“近年來(lái)，融資擔保行業(yè)聚焦小微、‘三農’主業(yè)，為服務(wù)經(jīng)濟社會(huì )薄弱領(lǐng)域，助力實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展作出了積極努力?！痹?021年中國擔保高峰論壇上，中國融資擔保業(yè)協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)殷有祥說(shuō)，“全行業(yè)持續減量增質(zhì)、資本實(shí)力不斷增強、業(yè)務(wù)規模持續擴大、普惠業(yè)務(wù)顯著(zhù)增長(cháng)、行業(yè)整體風(fēng)險有所緩解、財務(wù)指標總體趨好?！?/p>

　　數據顯示，截至2020年年末，融資擔保行業(yè)共有法人機構5139家，其中，國有控股擔保機構2710家，占比52.7%；融資擔保在保余額3.79萬(wàn)億元。其中，直接融資擔保在保余額3.26萬(wàn)億元，同比增長(cháng)20.7%。融資擔保行業(yè)整體處在持續減量增質(zhì)的發(fā)展階段，在此背景下，融資擔保行業(yè)如何加快轉型發(fā)展，提升服務(wù)能力，業(yè)內正積極進(jìn)行實(shí)踐探索，其中，數字化轉型是方向之一。

　　數字化是創(chuàng )新的重要抓手

　　在上述論壇上，從業(yè)者普遍表示，運用金融科技賦能擔保行業(yè)發(fā)展，是融資擔保機構未來(lái)健康可持續發(fā)展的必然選擇。

　　“‘十四五’規劃中，‘數字化’作為關(guān)鍵詞在全文出現了25次，‘數據’作為關(guān)鍵詞出現了53次，數字化建設的戰略位置已被提到前所未有的高度?！闭劶靶袠I(yè)數字化轉型，中投保董事長(cháng)段文務(wù)說(shuō)，“當前，擔保業(yè)高質(zhì)量發(fā)展面臨的瓶頸和困境日益突出，數字化轉型為擔保行業(yè)化解矛盾提供了可能的解決方案?！?/p>

　　段文務(wù)進(jìn)一步分析認為，從企業(yè)發(fā)展角度看，數字化全面滲透各個(gè)行業(yè)，金融服務(wù)面臨全新的模式、場(chǎng)景、生態(tài)等變革，由此催生了大量的數字化、線(xiàn)上化金融服務(wù)需求，為擔保機構進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng )新和模式創(chuàng )新提供了更多機會(huì )和空間。從提升效率角度看，線(xiàn)上化、批量化業(yè)務(wù)發(fā)展催生了海量業(yè)務(wù)數據，在人員、資本有限的條件下，擔保機構亟須通過(guò)新技術(shù)、數字工具等重塑服務(wù)和審批流程，提升運營(yíng)效率，提高動(dòng)態(tài)運營(yíng)水平，進(jìn)而做大擔保規模，同時(shí)滿(mǎn)足動(dòng)態(tài)監管要求。從風(fēng)險管控角度看，傳統風(fēng)控方式已難以完全支撐線(xiàn)上業(yè)務(wù)擴展的需求，大數據對多維度、大批量數據的智能化處理和標準化的執行流程，更能貼合信息時(shí)代的風(fēng)控要求，彌補傳統風(fēng)控手段的劣勢。數字化風(fēng)控轉型已成為擔保機構的必然選擇。

　　對于擔保行業(yè)為什么要進(jìn)行數字化轉型，瀚華擔保董事長(cháng)周小川說(shuō)：“現在，銀行關(guān)系、客戶(hù)關(guān)系都在發(fā)生變化，導致傳統模式難以為繼。比如，隨著(zhù)銀行自身數字化的迅猛發(fā)展，并加強與金融科技公司充分合作，‘三流’（物流、信息流、資金流）在部分交易場(chǎng)景已打通并解決了獲客難和風(fēng)控難的問(wèn)題，使得增信市場(chǎng)產(chǎn)生擠出效應；客戶(hù)方面，伴隨消費升級，客戶(hù)需要全方位的便捷快速的服務(wù)，客戶(hù)年輕化，習慣并傾向于數字化場(chǎng)景。另外，新冠疫情也在一定程度上加速了各行各業(yè)的數字化進(jìn)程?！?/p>

　　殷有祥表示，疫情防控期間，各地融資擔保機構迎難而上，多措并舉，運用現代金融科技手段，加快科技賦能，開(kāi)展線(xiàn)上服務(wù)，提升服務(wù)效率，積極為企業(yè)復工復產(chǎn)提供融資擔保便利。

　　如何進(jìn)行數字化轉型

　　在業(yè)內人士看來(lái)，通過(guò)現代金融科技手段，可以大幅縮減數字?zhù)櫆?，改善信息不對稱(chēng)問(wèn)題，使得獲客能力增強、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、業(yè)務(wù)成本降低、風(fēng)控能力提升，幫助融資擔保服務(wù)實(shí)現提質(zhì)增效，更好解決小微企業(yè)和“三農”金融服務(wù)難題。

　　“當前，我國融資擔保事業(yè)進(jìn)入了一個(gè)全新發(fā)展階段，應持續推進(jìn)數字化轉型，充分運用現代信息技術(shù)，著(zhù)力打造‘金融科技+擔保風(fēng)控’核心優(yōu)勢，革新經(jīng)營(yíng)文化和理念，改變重塑獲客方式、商業(yè)模式和服務(wù)邏輯，深度融入萬(wàn)物互聯(lián)的數字化發(fā)展進(jìn)程?！币笥邢檎f(shuō)。

　　中證信用融資擔保有限公司首席信息官陳浩認為，數字化只是手段，轉型才是目標?！叭谫Y擔保公司的數字化轉型本質(zhì)上是模式創(chuàng )新和增量的問(wèn)題。一方面，通過(guò)提升業(yè)務(wù)效率、降低運營(yíng)成本、減小單一依賴(lài)來(lái)優(yōu)化存量；另一方面，通過(guò)創(chuàng )新業(yè)務(wù)模式，突破產(chǎn)業(yè)約束尋找增量?！标惡普f(shuō)，“從公司的實(shí)踐看，我們從科技建設著(zhù)手，先解決核心能力平臺化的問(wèn)題，打造數據驅動(dòng)、高可復用、支持低成本創(chuàng )新的核心能力并將其平臺化?！?/p>

　　周小川表示：“瀚華擔保的數字化實(shí)踐以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為契機、以供應鏈金融為方向、以金融科技為手段，聚焦場(chǎng)景建設，從單一產(chǎn)品導入為客戶(hù)提供場(chǎng)景金融下的全方位服務(wù)，公司某數字化產(chǎn)品客戶(hù)數從2020年1月至2021年6月實(shí)現了24倍的增長(cháng)?！?/p>

　　在融資擔保行業(yè)中，中投保較早開(kāi)始數字化轉型實(shí)踐，其探索大數據風(fēng)控、全線(xiàn)上操作的科技擔保模式，加快推進(jìn)了數字化轉型，已深入電子保函、海關(guān)關(guān)稅擔保、電子票據、供應鏈金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2020年4月，中投保專(zhuān)門(mén)設立中投?？萍既谫Y擔保有限公司，成為北京城市副中心首家科技融資擔保機構，通過(guò)構建線(xiàn)上線(xiàn)下相結合的“科技賦能擔?！痹鲂拍Ｊ?，探索出了一條行業(yè)發(fā)展的新路徑。

　　“在全面數字化的時(shí)代，近年來(lái)，中投保積極進(jìn)行轉型實(shí)踐，有成功經(jīng)驗也有教訓?！倍挝膭?wù)坦言，“由于行業(yè)經(jīng)驗、技術(shù)能力、運營(yíng)管控等核心環(huán)節存在不足，我們試水的第一個(gè)帶有金融科技性質(zhì)的線(xiàn)上貸款擔保項目在后期有代償。這也給我們今后數字化轉型提了個(gè)醒，要對金融科技行業(yè)有更充分的認知，金融科技能力、項目運營(yíng)管控能力以及風(fēng)險處置能力等都需要有更加充分的準備的提升?！?/p>

　　對數字化轉型的思考

　　談及對數字化轉型未來(lái)的思考，段文務(wù)表示，數字化不是單純的技術(shù)轉型，它本質(zhì)上是數字化驅動(dòng)的戰略性業(yè)務(wù)轉型，不僅需要統籌設計并實(shí)施信息技術(shù)，還涉及組織變革、文化重塑等領(lǐng)域，是一種思維方式的轉型。

　　“但無(wú)論如何轉型，都必須堅持如下幾方面：要始終堅持服務(wù)小微、‘三農’、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的定位；要積極推進(jìn)成熟的小微融資擔保品種向線(xiàn)上遷移；不斷研發(fā)面向不同場(chǎng)景的業(yè)務(wù)品種，增加擔保增信產(chǎn)品的市場(chǎng)供給；要持續加強金融科技能力建設；要進(jìn)一步擴大行業(yè)體系協(xié)同?！倍挝膭?wù)說(shuō)。

　　陳浩提出，須針對各類(lèi)資產(chǎn)打造融資擔保行業(yè)共享的數字基礎設施；建立信用資產(chǎn)流轉的數字化標準和作業(yè)規范；依托自身的資源稟賦，與行業(yè)共建信用生態(tài)。